“资产代持的风险往往容易被人忽略，原因在于在遴选代持人时都是选取自己十分信任的至亲，比如父母兄弟、亲朋好友、同学同事、可靠下属等。因为是自己精心挑选的代持人，所以实际控制人往往认为代持人的忠诚度十分高，肯定不会出现问题。”李律师说，实际上代持人的忠诚问题只不过是代持法律风险中最常见的风险之一，更多的风险却被忽略了。

1800万代持款的遗产纠纷

某银行私人银行客户吴莹(化名)是一家连锁美容机构的掌舵人，她与丈夫感情发生危机已近五年，离婚对于吴莹来说随时可能。

为了规避日后离婚财产分割，这些年来吴莹便把自己的经营收入陆续都存在了母亲的银行账户内，总计近1800万元。

出人意外的是，一向身体硬朗的吴母突遇中风，虽被抢救过来但此后行动和语言都发生了巨大障碍。正在吴莹为母亲日后的康复问题焦急万分时，她的两个弟弟却开始盘算起母亲的财产。他们知道吴母名下有这笔存款，而且认为一旦母亲发生意外，这笔钱是要作为母亲的遗产共同分割的。

为防止自己存放在母亲名下的资金被当作遗产分割，吴莹立刻想“先人一步”把母亲的银行存款先转回自己名下。但吴母银行账户里的资金全都购买了长期理财产品，当时产品均尚未到期，无法立刻赎回。就算赎回，银行的工作人员也要求吴母亲自去银行办理赎回手续。

此时，吴莹很后悔当初为母亲开立账户时未配套开通网银，她认为如果开通网银，就可以直接将母亲账户下的理财产品到期资金转账至自己名下了。但李律师认为，即便吴莹通过网银转账成功，但日后其他兄弟姐妹仍然可以主张吴莹擅自转移母亲财产，要求其返还或在吴母百年后作为其遗产分割。

在这种情况下，吴莹又生一计，她让母亲先设立一份遗嘱：在母亲百年之后所有存款均归吴莹继承。经公证后的遗嘱的效力最高，但吴莹先后找了几家公证处，均被告知其母亲的行为能力受到严重怀疑，公证处不能为无行为能力或限制行为能力人出具遗嘱。

四大代持风控法

就在吴莹一筹莫展时，她母亲突然离世。在和两个弟弟商讨1800万元的归属时，吴莹出示了自己给母亲陆续转账的所有银行记录。但任凭她怎么说，两个弟弟依旧坚持认为母亲名下的银行存款属于母亲的个人财产，即使钱是从吴莹给母亲的，但也应该算作是吴莹自愿赠与，母亲百年后要作为遗产分割，按照法律规定吴莹只能获得三分之一。

吴莹自然无法接受这一分配方案，姐弟当场翻脸。让她更没有想到的是，吴莹的弟妹还表示，如果不认同这种分配，就要把吴莹隐匿财产的事情告诉给她老公。那就意味着吴母名下分到吴莹手中的600万，还要再分给老公一半，短短五年内自己的资产就从1800万迅速缩水成了300万元。

吴莹的例子是一起典型的家庭资产代持风险案例。李律师认为，这还仅仅体现的是代持人意外死亡的风险，此外，代持人的婚姻风险、忠诚风险、债务风险，都会给资产实际所有人选择代持的资产带来巨大安全隐患。

李律师认为，金融资产、股权、不动产等一系列特定资产的代持，面临的风险及应对策略是完全不同的。

对于金融资产的代持风险防控，首先要签订资产代持协议，在协议中明确资产实际持有人及代持人的权利义务，并且要长期保留出资及转账证明。

其次，实际所有人要对被代持的金融资产保留实际控制权，比如由实际所有人控制网络银行账户及操作密码。

再次，如果可能还可以将代持人自己所有的其他优质资产(如不动产)抵押给代持资产的实际所有人，最大限度防止代持人“反水”，对代持人形成有力反制约。同时，要求实际代持人的配偶及成年继承人出具认可代持事宜的书面声明，避免代持资产因代持人婚变或死亡导致其他亲属主张分割的风险。

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